Guía · Diagnóstico
Diagnóstico financiero personal
Seis pasos para una imagen honesta de su situación, antes de cualquier plan.
El diagnóstico viene antes del tratamiento. En finanzas, este es el paso más omitido y el más decisivo. La mayoría de los planes financieros fallan por omitir el diagnóstico e ir directamente a "voy a ahorrar el 20%". Sin diagnóstico, ¿el 20% de qué?
¿Por qué 3 meses, no 1?
Un mes aislado miente. Hay vacaciones, eventos, compras puntuales. Tres meses revelan el promedio real, con suficientes variaciones para que el número tenga sentido. Menos que eso es especulación. Más que eso es sobreingeniería, no necesita 12 meses para comenzar.
Paso 1: reúna 3 meses de extractos y facturas
Descargue en PDF los últimos 3 meses cerrados de: cuenta corriente, cuenta de ahorros (si está activa), todas las tarjetas de crédito. Si tiene 2 tarjetas y 1 cuenta, son 9 PDFs. Parece mucho. Son menos de 10 minutos.
Paso 2: calcule el ingreso neto promedio
Sume todas las entradas de los 3 meses. Incluya salario, trabajos freelance, dividendos, devolución de impuestos, pago de clientes. Divida por 3. Ese es el número real que tiene para gestionar, no el que sale del cheque de pago.
Paso 3: liste todos los costos fijos
El costo fijo es todo lo que cae mensualmente, independientemente de lo que haga. Liste, al menos:
- Vivienda: alquiler o financiación, condominio, impuesto a la propiedad, energía, agua, gas
- Telecomunicaciones: internet, plan de celular, streaming, TV
- Salud: seguro, gimnasio, terapia
- Transporte: financiación de coche, impuesto vehicular mensualizado, seguro
- Educación: matrícula, idioma, cursos pagados mensualmente
- Otros: mascotas, membresías de clubes, donaciones recurrentes
Paso 4: mapee los gastos variables
Todo lo demás. Supermercado, delivery, Uber, restaurante, compras, regalos, viajes. Para el diagnóstico, basta agrupar por 5-7 categorías amplias y observar el promedio mensual.
Paso 5: sume todas las deudas pendientes
Aquí se escapa de la imagen que solo mira el mes corriente. Sume:
- Saldo total en el crédito rotativo de la tarjeta (si lo hay).
- Total de las cuotas futuras ya contratadas en la tarjeta.
- Saldo deudor de préstamo personal.
- Saldo deudor de financiación (coche, casa).
- Descubierto en uso.
Paso 6: calcule su tasa de ahorro real
Fórmula simple: (Ingreso neto promedio − costos fijos − gastos variables − pagos de deuda) / ingreso neto × 100.
| Tasa de ahorro | Diagnóstico |
|---|---|
| Negativa | Está consumiendo patrimonio. Prioridad absoluta: detenerlo. |
| 0% a 5% | Equilibrio frágil. Cualquier imprevisto se convierte en deuda. |
| 5% a 15% | Saludable para iniciar reserva y construcción patrimonial. |
| 15% a 30% | Fuerte. Permite metas a medio plazo. |
| Más del 30% | Excelente. Enfoque en calidad de uso e inversión. |
Qué hacer con el diagnóstico
El diagnóstico no es el plan. Es el punto de partida. Con él, responde con claridad: ¿el problema del mes es gasto variable (ocio, delivery), costo fijo (renegociación) o deuda heredada (rotativo, cuotas)? La respuesta indica por dónde empezar.
Diagnóstico automático con MonseEnvíe 3 meses de extractos. Reciba el diagnóstico calculado.